Slovenija, 15. avgust 2026 – 76-letni gospod Jože iz okolice Kranja je bil celo življenje strasten hribolazec. Ko se je upokojil, je bil prepričan, da bo imel končno dovolj časa za svoje najljubše poti. Pred nekaj meseci pa so se začele hude, tope bolečine v desnem kolenu. Njegov osebni zdravnik je posumil na resno obrabo hrustanca in mu izdal napotnico za ortopeda. Ko je Jože odprl uradni portal za naročanje eZvem, ga je skoraj zadela kap: čakalna doba za prvi pregled z oznako “redno” je bila osem mesecev.

Ker z bolečinami ni mogel več normalno hoditi niti do lokalne trgovine, sta se s hčerko odločila, da poiščeta rešitev na komercialnem trgu. “Saj bova sklenila tisto dodatno zdravstveno zavarovanje za specialistične preglede, ki ga tako pogosto oglašujejo na televiziji, pa boš hitro na vrsti,” je predlagala hči.

A ko sta začela klicati zavarovalnice, sta naletela na hladen tuš. Na prvi so ju prijazno zavrnili, da je zgornja starostna meja za vstop v njihovo zavarovanje 65 let. Na drugi so jima ponudili možnost sklenitve, a bi bila mesečna premija zaradi Jožetovih let astronomska. Ko je Jože po nasvetu hčerke poklical zavarovalnico, mu je tam “prijazen” glas, (ki je sneman, zaradi višje kakovosti storitve) povedal, da po starosti 75 let zavarovanja ne ponujajo.

In zgodba omenjenega Jožeta ni osamljena. Ne, je realnost tisočih slovenskih upokojencev, ki po 75. letu starosti ugotovijo, da so za komercialni zavarovalniški trg postali »visoko tvegan finančni strošek« še najmanj željen partner, ki bi jih poslovno zanimal povezano z zavarovanjem na področju zdravstvenih zavarovanj.  

No, je pa res, da se oseba pri 75 letih starosti lahko v Sloveniji še vedno sklene določena vseživljenjska življenjska zavarovanja za kritje pogrebnih stroškov, a so tudi zavarovalnice še vedno zelo »izbirčne«.  Saj večina zavarovalnic omogoča sklenitev namenskih zavarovanj za pogrebne stroške (senior paketi) do 80. leta starosti. Ob tem pa zahtevajo izpolnitev vprašalnika o zdravstvenem stanju ali pa ponujajo sklenitev brez zdravstvenega pregleda le do določenega praga zavarovalne vsote.

• Pozabimo na t. i. “pred Žale” zavarovanja in se vrnimo k odklonitvi zavarovanj oseb, v naših zavarovalnicah po 75 letih njihove starosti.

Zakaj je starost 75 let v Sloveniji postala nevidna meja, pri kateri se vrata do hitrejšega zdravljenja zaprejo, in katere možnosti sploh še ostanejo starejšim?

Komercialna zdravstvena zavarovanja za hitrejši dostop do specialistov v Sloveniji praktično prenehajo veljati ob dopolnjenem 75. letu starosti.

V Sloveniji slovenske komercialne zavarovalnice po 75. letu starosti dejansko prekinejo ali pa sploh ne omogočajo sklenitve zavarovanja za hitrejši dostop do specialistov.

Če pa pogledamo v tujino (mednarodni trg), možnosti za sklenitev t.i. mednarodnih zdravstvenih zavarovanj (International Private Medical Insurance – IPMI) za starejše od 75 let obstajajo, vendar pod izjemno strogimi in specifičnimi pogoji.

• Tukaj je pregled, kako ta sistem deluje, katere zavarovalnice to sploh še omogočajo in kakšne so pasti.

Kdo v tujini sploh še sprejema starejše od 75 let?

Velike svetovne zavarovalnice, ki ponujajo kritje po celem svetu (vključno s Slovenijo in tujino), imajo različne starostne meje za sklenitev nove pogodbe.

Tako smo našili podatek, da je Cigna Global (Senior Plan) eden redkih ponudnikov, ki nima zgornje starostne meje za sklenitev. Prijavite se lahko tudi pri 76, 80 ali več letih. Cigna Global Seniors ponuja module za dostop do specialistov po vsem svetu. A se pred tem vse začenja s »vpogledom« v vašo denarnico.

Tudi AXA Global Healthcare omogoča sklenitev novih polic za upokojence do 80. leta starosti in zagotavljajo dostop do svoje mreže specialistov. A velja dodati, da tudi one tega ne delajo brez »resnega« nadomestila.

No, in tu nastopi tisti del, kar je povezano z vpogledom v vašo denarnico

Vsaka zavarovalnica bo pred sklenitvijo zahtevala izčrpen zdravstveni vprašalnik (t.i. medical underwriting). Vse kronične bolezni, pretekle operacije ali simptomi, ki jih že imate (npr. visok pritisk, težave s hrbtenico, diabetes), bodo avtomatično izključeni iz kritja. Zavarovanje bo krilo le nove, nenadne bolezni ali poškodbe.

Izjemno visoke premije

Ker tveganje za zavarovalnico s staranjem strmo raste, so premije za starejše od 75 let ekstremno visoke. Te police lahko stanejo od nekaj sto pa do več kot 1.000 EUR na mesec, odvisno od izbranega kritja in franšize (odbitne franšize, ki jo plačate sami ob vsakem pregledu).

Zelo pomembno! Te police so narejene za oskrbo v zasebnih klinikah. Ker boste zavarovanje sklepali v tujini, boste morali obiskovati zasebne zdravnike v Sloveniji ali tujini, ki sodelujejo s to tujo mrežno zavarovalnico, ali pa račune plačati sami in nato od tuje zavarovalnice zahtevati povračilo stroškov (reimbursement). 

Torej, sklenitev v tujini za hitrejši dostop do specialistov po 75. letu tehnično je mogoča (npr. pri Cigna ali AXA), vendar je finančno za večino ljudi neracionalna, saj ne krije prav tistih zdravstvenih težav, s katerimi se starejši človek takrat že sooča. 

Rešitev, ki je morda edini izhod za one, ki so stari več kot 75 let in menijo, da še niso “pripravnik za »Žale«

Namesto plačevanja dragih tujih premij, če bi jih sploh zmogli, predlagamo samoplačniške preglede v Sloveniji, ko je to nujno potrebno?

Ta odločitev s samoplačniškimi pregledi (seveda, če to zmorete), namesto plačevanja izjemno dragih tujih premij je po 75. letu starosti, je edina in najbolj smiselna ter racionalna izbira.

Finančna matematika: Premija – Samoplačništvo

Če bi v tujini plačevali tisto mednarodno zavarovanje (npr. Cigna), bi vas to stalo med 3.000 in 6.000 EUR na leto, pri čemer vam že obstoječih bolezni sploh ne bi krili.

V Sloveniji so povprečne cene samoplačniških storitev naslednje:

• Prvi specialistični pregled (kardiolog, ortoped, urolog, nevrolog …): 80 do 150 EUR.
• Ultrazvok (UZ): 70 do 120 EUR.
• Magnetna resonanca (MR) ali Računalniška tomografija (CT): 200 do 350 EUR.

Zaključek: Za ceno ene same letne tuje premije (npr. 4.000 EUR) lahko v Sloveniji opravite več kot 25 specialističnih pregledov ali 12 magnetnih resonanc. Ker starejši človek običajno potrebuje le nekaj ključnih pregledov na leto, je samoplačništvo neprimerljivo cenejše.

Kako poteka postopek v praksi?

Pri samoplačniških pregledih popolnoma zaobidete javni sistem in njegove čakalne dobe:

Brez napotnice: Za samoplačniški pregled ne potrebujete napotnice svojega osebnega zdravnika.

Hitrost: Na vrsto pridete izjemno hitro, običajno v 1 do 5 dneh.

Izbira: Sami izberete kliniko in celo konkretnega zdravnika (mnogi vrhunski zdravniki iz javnih bolnišnic popoldne delajo v zasebnih ambulantah – tako pač je).

A se ob tej poti, seveda, če imate zanjo denar, se ne sme pozabiti na glavno in ključno past – operacije in draga zdravljenja

Čeprav je samoplačništvo odlična izbira za diagnostiko in preglede, pa se sistem zaplete, če specialist ugotovi, da potrebujete operacijo ali dolgotrajno zdravljenje (npr. operacija kolka, katarakte, srčni posegi). Namreč v tem primeru velja vedeti, da samoplačniške operacije stanejo več tisoč ali celo deset tisoč evrov, kar je za večino upokojencev predrago.

Rešitev v slovenskem sistemu: Ko s samoplačniškim pregledom in hitro diagnostiko (npr. z izvidom MR) dokažete resnost stanja, vas lahko osebni zdravnik na podlagi teh izvidov v javnem sistemu napoti s stopnjo nujnosti  redno,. hitro,. zelo hitro in. nujno.S tem preskočite začetne dolge mesece čakanja  na prvi pregled, samo operacijo pa vam nato v celoti krije javno zdravstvo (preko obveznega zdravstvenega prispevka), a žal morate v vrsto – kar je tudi storil naš Jože iz Kranja (žal še ni prišel na vrsto in hribe občuduje trenutno le iz stanovanja iz okna svojega bloka)

Dejstvo in edina prava možna strategija za starejše od 75 let – Namesto plačevanja dragih zavarovanj je najboljše t. i. “samozavarovanje” – denar, ki bi ga dali za premijo, imeti na varčevalnem računu ali kjer se vam zdi, da bo pri roki, ko ga boste potrebovali zato, kar ste desetletja plačevali, a vam je zdaj »na voljo« z odmikom časa, ki kaže, da ste po 75 letih »odpisana« roba. Črni humor, a je dejstvo./Objavo pripravil J.T./Fotografiji le ponazoritveni – Vir: Pexels/